예금자보호한도가 기존 5천만원에서 1억원으로 상향된 지 1년이 넘었습니다.
2025년 9월 1일부터 은행과 저축은행 등의 예금보호한도가 1억원으로 올라가면서 목돈을 저축은행에 맡기는 것에 대한 관심도 커졌습니다.
특히 저축은행은 일반 은행보다 높은 금리를 제공하는 상품이 많아 “예금자보호가 1억원까지 된다면 저축은행에 1억원을 넣어도 괜찮은 것 아닌가?”라는 궁금증이 생길 수 있습니다.
그런데 여기서 꼭 알아야 할 부분이 있습니다.
예금자보호 1억원은 원금만 1억원까지 보호한다는 뜻이 아닙니다. 원금과 소정의 이자를 합산해 금융회사별 1인당 1억원까지 보호하는 제도입니다.
따라서 저축은행 예금을 선택할 때는 금리만 볼 것이 아니라 실제 금리, 예금자보호 한도, 가입조건, 만기, 금융회사 건전성까지 함께 확인하는 것이 좋습니다.
예금자보호한도 1억원, 정확히 어떻게 적용될까?
예금자보호한도는 2025년 9월 1일부터 5천만원에서 1억원으로 상향됐습니다.
저축은행도 예금보험공사의 보호를 받는 금융회사이므로 보호대상 예금이라면 1억원 한도가 적용됩니다. 금융위원회는 은행뿐만 아니라 저축은행, 보험회사, 일부 금융투자회사 등에 예금보호한도 1억원이 적용된다고 안내하고 있습니다.
1억원은 계좌별 한도가 아닙니다
가장 많이 헷갈리는 부분입니다.
예를 들어 A저축은행에 다음과 같이 예금을 가지고 있다고 가정해보겠습니다.
- 정기예금 5,000만원
- 다른 정기예금 3,000만원
- 적금 2,000만원
이 경우 계좌마다 1억원씩 보호되는 것이 아닙니다.
같은 금융회사에 보유한 보호대상 예금의 원금과 소정의 이자를 합산해 1억원까지 보호됩니다.
반대로 A저축은행에 1억원, B저축은행에 1억원을 각각 보유한다면 금융회사별로 보호한도가 적용됩니다.
즉, 금융회사를 달리하면 각각 1억원 한도를 적용받을 수 있습니다.
원금 1억원을 그대로 넣어도 전부 보호될까?
여기서도 주의해야 합니다.
예금보호한도 1억원은 원금과 이자를 합친 금액입니다.
따라서 연 4.02% 정기예금에 1억원을 1년 동안 예치한다고 단순 가정하면 세전 이자는 약 402만원입니다.
원금 1억원에 이자가 더해지기 때문에 만기 시 보호한도 1억원을 초과하게 됩니다.
따라서 예금자보호 범위 안에서 원금과 이자를 함께 관리하고 싶다면 원금을 1억원보다 낮게 설정하는 방법을 고려할 수 있습니다.
예를 들어 연 4.02%를 단순 적용하면 약 9,600만원 정도를 넣었을 때 세전 원리금이 약 9,986만원 수준이 됩니다.
실제 보호되는 이자는 약정이율과 예금보험공사가 정하는 이율 중 낮은 이율을 기준으로 산정될 수 있으므로 단순히 상품 금리만으로 보호금액을 확정해서는 안 됩니다.
2026년 9월 저축은행 예금금리는 어느 정도일까?
저축은행 금리는 상품별로 차이가 있고 수시로 변경됩니다.
2026년 9월 초 확인되는 12개월 정기예금 가운데 상위권 상품은 연 4.02% 수준까지 올라와 있습니다.
9월 첫째 주 저축은행중앙회 자료를 인용한 보도에 따르면 HB저축은행과 참저축은행 등의 12개월 정기예금 상품에서 연 4.02% 금리가 확인됐습니다.
특히 현재는 최고금리가 4%를 넘는 상품이 일부 등장하고 있어 1억원에 가까운 목돈을 예치하려는 사람이라면 은행권뿐 아니라 저축은행도 함께 비교할 만합니다.
다만 금리는 계속 변경될 수 있으므로 아래 금리는 2026년 9월 초 기준 참고용으로 보는 것이 좋습니다.
| 구분 | 12개월 금리 수준 | 특징 |
|---|---|---|
| HB저축은행 e-회전정기예금 | 연 4.02% | 온라인 가입 |
| HB저축은행 스마트회전정기예금 | 연 4.02% | 온라인 채널 |
| 바로저축은행 스마트정기예금 | 연 4.02% | 인터넷 가입 |
| 바로저축은행 SB톡톡 정기예금 | 연 4.02% | 비대면 가입 |
| 참저축은행 회전정기예금 | 연 4.02% | 회전식 상품 |
| 참저축은행 e-회전정기예금 | 연 4.02% | 온라인·스마트폰 |
| HB저축은행 e-정기예금 | 연 4.01% | 일반 정기예금 |
현재 확인되는 공시 자료에서는 HB저축은행, 바로저축은행, 참저축은행 등의 12개월 상품이 4.02% 수준의 상위권을 형성하고 있습니다.
금리만 보면 어디가 유리할까?
단순히 12개월 금리가 높은 상품만 비교한다면 현재는 연 4.02% 수준의 상품들이 상위권입니다.
예를 들어 HB저축은행의 e-회전정기예금은 12개월 기준 연 4.02%가 확인되고, 기본금리와 최고금리가 동일하게 4.02%로 표시됩니다.
참저축은행의 회전정기예금도 12개월 기준 연 4.02%로 확인됩니다.
바로저축은행의 SB톡톡 정기예금 역시 12개월 기준 연 4.02%가 공시돼 있습니다.
따라서 우대조건을 복잡하게 충족하지 않고 높은 금리를 원하는 경우, 현재 상위권의 기본금리가 높은 상품부터 살펴보는 방법이 편합니다.
다만 같은 4.02%라도 상품의 가입방식이나 회전주기, 만기 후 이자율 등이 다를 수 있습니다.
1억원을 넣으면 이자는 얼마나 될까?
연 4.02% 정기예금에 1억원을 1년간 예치한다고 단순 가정해보겠습니다.
세전 이자는 다음과 같습니다.
1억원 × 4.02% = 402만원
일반과세 15.4%를 단순 적용하면 세금은 약 61만9,080원입니다.
따라서 세후 이자는 약 340만920원 수준입니다.
| 구분 | 금액 |
|---|---|
| 예치금 | 1억원 |
| 금리 | 연 4.02% |
| 세전 이자 | 402만원 |
| 세금 15.4% 단순 적용 | 약 61만9,080원 |
| 세후 이자 | 약 340만920원 |
| 세후 원리금 | 약 1억340만920원 |
다만 이 계산은 이해를 돕기 위한 단순 계산입니다.
그리고 여기서 중요한 것이 바로 예금자보호입니다.
원금 1억원에 이자가 더해지기 때문에 원리금 전체가 1억원을 넘습니다. 따라서 “예금자보호한도가 1억원이니까 저축은행 한 곳에 원금 1억원을 넣으면 전액 보호된다”라고 생각하면 안 됩니다.
저축은행 예금은 여러 곳으로 나누는 것이 유리할까?
목돈이 1억원을 넘는다면 금융회사를 나누는 방법을 고려할 수 있습니다.
예를 들어 2억원을 가지고 있다면 한 저축은행에 2억원을 모두 넣는 대신 서로 다른 금융회사에 분산하는 방식입니다.
예금자보호한도는 금융회사별로 적용되기 때문입니다.
다만 여기에도 주의할 점이 있습니다.
단순히 저축은행 이름이 다르다고 해서 무조건 별도의 금융회사로 계산되는 것은 아니므로 실제 가입 전에 금융상품 설명서와 예금자보호 대상 여부를 확인하는 것이 좋습니다.
또한 여러 금융회사에 나누면 관리가 번거로워질 수 있으므로 금리 차이가 아주 작다면 관리 편의성까지 함께 고려할 필요가 있습니다.
저축은행 예금 고를 때 금리 외에 확인할 것
예금자보호 대상 상품인지 확인
저축은행에서 판매한다고 해서 모든 금융상품이 예금자보호 대상인 것은 아닙니다.
예금처럼 원금 지급이 보장되는 보호대상 상품인지 확인해야 합니다.
금융위원회는 펀드 등 금융투자상품, 실적배당형 상품, 증권사 CMA, 후순위채권 등은 예금보호 대상이 아니라고 안내하고 있습니다.
기본금리와 최고금리를 구분
금융상품을 비교할 때 최고금리만 보면 안 됩니다.
최고금리가 특정 조건을 충족했을 때만 적용되는 상품이라면 실제 받을 수 있는 금리는 더 낮을 수 있습니다.
따라서 기본금리 → 우대조건 → 실제 적용금리 순서로 확인하는 것이 좋습니다.
회전식 상품인지 확인
현재 상위권에는 회전식 정기예금도 포함돼 있습니다.
회전식 상품은 일반 정기예금과 금리 적용 방식이 다를 수 있으므로 단순히 “4.02%니까 1년짜리 정기예금”이라고 생각해서는 안 됩니다.
계약기간과 회전주기, 중도해지 조건, 만기 후 적용금리를 확인해야 합니다.
실제 가입할 때는 어디에서 비교하면 될까?
저축은행 상품을 비교할 때 가장 먼저 활용할 수 있는 곳은 저축은행중앙회 소비자포털입니다.
저축은행중앙회 소비자포털에는 정기예금 금리 비교와 정기적금 금리 비교 메뉴가 별도로 제공되고 있습니다.
또한 금융감독원의 금융상품 한눈에를 활용하면 은행과 저축은행의 금융상품을 함께 비교할 수 있습니다.
가입 전에는 다음 순서로 확인하면 됩니다.
- 12개월 등 원하는 가입기간 선택
- 금리 높은 순으로 상품 확인
- 기본금리와 최고금리 비교
- 우대조건 확인
- 예금자보호 대상 여부 확인
- 가입방법 확인
- 만기 후 이자율 확인
- 최종 가입 직전에 금융회사 홈페이지에서 금리 재확인
저축은행 금리는 공시 시점에 따라 달라질 수 있으므로 오늘 본 금리가 실제 가입일에도 동일하다고 가정해서는 안 됩니다.
주의해야 할 사항
첫 번째는 예금자보호 1억원이 금융회사별 한도라는 점입니다.
같은 저축은행에 여러 개의 예금을 가지고 있다면 모두 합산됩니다.
두 번째는 1억원에 이자까지 포함된다는 점입니다.
원금 1억원을 넣으면 이자가 붙으면서 보호한도를 넘어갈 수 있습니다.
세 번째는 금리만으로 저축은행을 결정하지 않는 것입니다.
0.1%p의 금리 차이를 얻기 위해 여러 조건을 충족해야 한다면 실제 편익을 계산해볼 필요가 있습니다.
네 번째는 금리가 자주 바뀔 수 있다는 점입니다.
이번 글에서 소개한 4.02% 역시 2026년 9월 초 공시 기준이므로 실제 가입 시점에는 달라질 수 있습니다.
다섯 번째는 예금자보호가 금융회사의 모든 상품을 보장하는 것은 아니라는 점입니다.
가입하려는 상품이 실제 보호대상인지 상품설명서에서 확인해야 합니다.
마무리
예금자보호한도는 2025년 9월 1일부터 5천만원에서 1억원으로 상향됐고, 저축은행도 보호대상 예금이라면 금융회사별 1인당 원금과 소정의 이자를 합산해 1억원까지 보호받을 수 있습니다.
2026년 9월 초 기준으로는 저축은행 12개월 정기예금 중 연 4.02% 수준의 상품도 확인되고 있습니다. HB저축은행, 바로저축은행, 참저축은행 등의 일부 상품이 상위권에 있습니다.
다만 “금리가 가장 높은 곳 = 무조건 가장 유리한 곳”은 아닙니다.
기본금리인지 최고금리인지, 가입조건은 무엇인지, 회전식인지 일반 정기예금인지, 그리고 예금자보호 한도 안에서 어떻게 자금을 배분할 것인지를 함께 확인해야 합니다.
특히 1억원에 가까운 목돈이라면 원금과 이자를 합쳐 1억원이라는 보호한도를 기억하고, 필요하다면 여러 금융회사로 분산하는 방법까지 고려하는 것이 좋습니다.
FAQ
예금자보호한도 1억원은 언제부터 적용됐나요?
2025년 9월 1일부터 적용됐습니다. 기존 5천만원에서 1억원으로 상향됐으며 저축은행도 적용 대상입니다.
저축은행 한 곳에 1억원을 넣으면 전액 보호되나요?
원금과 소정의 이자를 합산해 1억원까지 보호됩니다. 따라서 원금 1억원을 넣으면 이자가 더해져 보호한도를 초과할 수 있습니다.
여러 저축은행에 나누어 넣으면 각각 보호되나요?
서로 다른 금융회사라면 각각 1억원 한도가 적용됩니다. 반대로 같은 저축은행에 여러 계좌를 가지고 있다면 모두 합산합니다.
2026년 9월 저축은행 예금금리는 어느 정도인가요?
2026년 9월 초 기준 12개월 정기예금 상위권에서는 연 4.02% 수준이 확인되고 있습니다. 다만 금리는 수시로 변경되므로 가입 직전에 다시 확인해야 합니다.
예금자보호가 되면 저축은행은 무조건 안전한가요?
예금자보호 대상 상품의 보호한도 내에서 보호받을 수 있다는 의미이지, 모든 금융상품이나 금액을 제한 없이 보장한다는 의미는 아닙니다. 가입 상품이 보호대상인지와 금융회사별 보호한도를 함께 확인해야 합니다.